Galvenais >> Uzņēmums >> Vai esat gatavs veselības aprūpes izmaksām pensijā?

Vai esat gatavs veselības aprūpes izmaksām pensijā?

Vai esat gatavs veselības aprūpes izmaksām pensijā?Uzņēmums

Veselības aprūpes izmaksas pensijā ir sarežģīta lieta, ko plānot. Jums būs jāsaņem pensijas veselības apdrošināšana, kā arī jāplāno izdevumi no savas kabatas un jāsagatavojas izmaksu pieaugumam, ja jums jādodas uz palīdzības dienestu.





Ja jaunībā sākāt krāt pensijai, tas ir lieliski! Bet, pat ja jūs to nedarījāt, joprojām ir ceļš uz ērtu dzīvi kopā ar medicīniskajiem izdevumiem, kurus visi var sagaidīt pēc 65 gadu vecuma sasniegšanas.



Kā plānot veselības aprūpes izmaksas pensijā

Veselības aprūpes izmaksas pensijā, visticamāk, būs dārgas. Vanguard centra pētījumā teikts, ka sākot no 65 gadu vecuma ar vidējo mūžu daži cilvēki varēja sagaidīt apmēram 200 000 ASV dolāru iztērēšanu veselības aprūpes izmaksām. Tas sadalās līdz apmēram 8 000 ASV dolāriem gadā, bet tas attiecas tikai uz regulārām ārstu vizītēm un medikamentiem, nevis uz operāciju vai ilgtermiņa aprūpi. Ja jums ir Medicaid vai lielisks pensionāru veselības aprūpes pārklājums, jums, iespējams, nebūs jāmaksā tik daudz no kabatas.

Ilgtermiņa aprūpe ir papildu izdevums, ko Medicare nesedz, un jums vajadzētu sagaidīt, ka budžets būs aptuveni 200 USD dienā, saka Ričards Stefanacci, DO, internists un geriatrs, kurš pasniedz klasi par iedzīvotāju veselību Tomasa Džefersona universitātē.

Tomēr tie ir tikai vidējie rādītāji. Veselības aprūpes izmaksas pensijā būs ļoti atšķirīgas atkarībā no katra cilvēka. Dženifera Steila , Ziemeļrietumu Mutual, Teksasas štata Vudlandes bagātības pārvaldīšanas padomnieks, atzīmē, ka labs īkšķis ir tas, ka jūsu ikgadējam pensijas budžetam ir jābūt no 80% līdz 85% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Tas ietver visas pensijas izmaksas, ieskaitot pārtiku, mājokli, atvaļinājumus un citas izmaksas. Turklāt jums vajadzētu būt gatavam apmēram divas desmitgades veselības aprūpes izmaksām. Stefanacci saka, ka budžetam jābūt konservatīvam, un esiet gatavs ar vairāk naudas, nekā jūs domājat, ka jums būs nepieciešams.



Pensionāru veselības apdrošināšanas segums

Viena no vissvarīgākajām lietām, kas jāzina par veselības apdrošināšanu pēc aiziešanas pensijā vai par veselības apdrošināšanas iespējām pensijā, ir tā, ka tā ne vienmēr darbojas tieši tāpat kā jūsu veselības apdrošināšana, atrodoties darba pasaulē. Iespējams, ka jūsu darba devēja sponsorētajā plānā ir ietvertas mazākas iemaksas un pašrisks, turklāt jūs joprojām saņemat algu. Medicare gadījumā šīs iemaksas un atskaitījumi mainās atkarībā no tā, kā jūs saņemat savu Medicare segumu un vai esat reģistrējies vai kvalificējies citām programmām, pabalstiem un apdrošināšanai. Bet paturiet prātā, ka Medicare nav vienīgā veselības aprūpes iespēja, kad esat pensijā.

Medicare un Medigap

Kad jums aprit 65 gadi, ja jūs vēl nesaņemat sociālā nodrošinājuma pabalstus, jums jāpiesakās Medicare. (Dažiem cilvēkiem tā vietā būs jāpiesakās Dzelzceļa pensionāru pārvaldē.) Jums būs četras Medicare daļas, no kurām izvēlēties , kā arī izvēles papildu veselības pārklājums, ko sauc par Medigaps, ja esat reģistrējies Original Medicare. Ja jūs vai jūsu laulātais joprojām strādā vai apdrošinās no sava darba, iespējams, vēl nevēlaties ņemt B vai D daļu. Tradicionāli Medicare B daļa sedz aptuveni 80% no medicīniskajām izmaksām, saka Kobi Blumenfelds Gants, Cobi Blumenfeld Nodaļa , bezmaksas tiešsaistes vietne, kas palīdz senioriem orientēties Medicare reģistrēšanās procesā. Ja jums ir Original Medicare, atlikušos 20% parasti apmaksā no savas kabatas vai ar Medigap plānu. Šīs ir četras Medicare.gov izklāstītās daļas:

  • Medicare A daļa: Šī Medicare daļa aptver tādus pakalpojumus kā uzturēšanās slimnīcā, kvalificēta māsu aprūpe, hospisa aprūpe un ierobežoti mājas veselības aprūpes pakalpojumi. Ja strādājot nomaksājāt Medicare nodokļus 10 gadus, jums nav prēmiju par šo plānu. Ja jūs to nedarījāt, tas 2021. gadā maksā līdz 471 USD mēnesī. Ja jūs nemaksājāt Medicare nodokļus un esat ar zemiem ienākumiem, iespējams, jūs varat pretendēt uz A daļu bez piemaksām, izmantojot valsts subsīdijas.
  • Medicare B daļa: Izmantojot šo Medicare daļu, jums būs jāmaksā prēmijas, kopijas un izdevumi no savas kabatas. Prēmija var svārstīties no apmēram $ 145 līdz apmēram $ 492, atkarībā no jūsu ienākumu un nodokļu deklarēšanas statusa. B daļas plāni parasti aptver medicīniski nepieciešamos pasākumus, piemēram, ātrās palīdzības braucienus un medicīnisko aprīkojumu, un profilaktiskos pakalpojumus, piemēram, jūsu gripas šāvienu.
  • Medicare C daļa: Medicare C daļa ietver Medicare Advantage plānus. Privāti uzņēmumi slēdz līgumu ar Medicare, lai piedāvātu šos plānus, kas parasti attiecas gan uz veselības, gan zāļu ieguvumiem. Stefanacci saka, ka vidēji tie maksā apmēram 30 ASV dolārus mēnesī, taču izmaksas atšķiras atkarībā no štata un plāna. Izmantojot Medicare Advantage plānus, jums būs pašrisks un nodrošinājums, tāpēc plāna tīklā būs jāizmanto ārsti. Ja izvēlaties reģistrēties Medicare Advantage, tas ir veids, kā jūs saņemsiet savus A, B un D ieguvumus, nevis izmantojot oriģinālo Medicare.
  • Medicare D daļa: Medicare D daļa ir Medicare daļa, kas attiecas tikai uz recepšu medikamentiem. Tomēr D daļu administrē, izmantojot privātus plānus. 2020. gadam bāzes prēmija pirms ienākumu korekciju piemērošanas ir 32,74 USD mēnesī, un ir piemērojami arī atskaitījumi un līdzapdrošināšana.
  • Medigap: Medigaps ir privāti plāni, kas apmaksā dažas izmaksas, kuras sākotnējā Medicare nav, piemēram, līdzmaksājumi, kopapdrošināšana un atskaitījumi. Jums ir jābūt Medicare A un B daļām, ja vēlaties izmantot Medigap plānu.

SAISTĪTĀS: Medicare atvērtais uzņemšanas ceļvedis



Grupas veselības pensijas pabalsti

Daži darba devēji piedāvā grupas veselības plāna priekšrocības pensionāriem no uzņēmuma. Tas darbojas kopā ar Medicare. Kad jums ir abi, kurš no tiem ir primārais (rēķins vispirms) un kurš sekundārais, ir atkarīgs no vairākiem faktoriem. Ir svarīgi sazināties ar sava personāla personāla nodaļu, lai uzzinātu, kā viņi sadarbojas ar Medicare, kā arī labākās izmaksu ietaupīšanas iespējas.

Tirgus apdrošināšana priekšlaicīgai pensijai

Priekšlaicīgi doties pensijā? Visticamāk, jums būs jāiegūst tirgus apdrošināšanas plāns. Cilvēki, kuri aiziet pensijā 62 gadu vecumā, parasti nekvalificējas Medicare, saka Gants. Tomēr paturiet prātā, ka tirgus plāni cilvēkiem vecumā no 60 gadiem ir pielāgoti vecumam un būs diezgan dārgi. Ja tas ir iespējams un ja tas ir izdevīgi, varat mēģināt izmantot laulātā darba devēja plānu

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

Kļūstot vecākam un sākot pāriet uz vecāku pilsonību, jūsu potenciālās ilgtermiņa aprūpes izmaksas, iespējams, palielināsies medikamentu, regulāras aprūpes un jebkādas slimības ārstēšanas dēļ. ASV Veselības un cilvēkresursu departaments atzīmē vidējās izmaksas par daļēji privātu istabu pansionātā ir 6844 USD mēnesī. Vieta palīdzības dienestā mēnesī maksās 3628 USD. Jūs varat saņemt ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, lai palīdzētu segt šīs izmaksas, taču tā ir dārga un to parasti nepērk. Tomēr, ja vecumdienās esat paredzējis daudz izdevumu, jūs to varētu apsvērt, plānojot pensionēšanās veselības aprūpi.



SAISTĪTĀS: Uzziniet vairāk par Affordable Care Act atvērto reģistrāciju

Laulāto pārklājums

Ja jūsu laulātais joprojām strādā un jūs vēl neesat tiesīgs saņemt Medicare, jūs varētu saņemt vai palikt pie viņu veselības plāna. Tas varētu būt vislētākais variants - atkarībā no uzņēmuma lieluma, pārklājuma apjoma utt. Tas sniegtu jums bufera laiku, lai Medicare saprastu, pirms varat pārslēgties.



COBRA

Ja jūs nevēlaties tirgus pārklājumu vai nevarat iegūt laulātā pārklājumu, pirms izsaukšanas pārbaudiet un pārbaudiet sava darba devēja COBRA pārklājumu. Lielākā daļa darba devēju jums to ļaus saglabājiet savu pārklājumu līdz 18 mēnešiem , bet jums būs jāmaksā darba devēja daļa, kā arī sava.

Medicaid

Ja nauda ir jautājums par pensiju, ieskatieties Medicaid . Medicaid ir kopīga štata un federālās valdības apdrošināšanas programma, kas sniegs jums segumu, ja jums ir maznodrošināti un jums ir zemi aktīvi. Par atbilstības kritērijiem sazinieties ar savu valsti.



Izmantojamās apdrošināšanas izvēle ir ļoti personisks process, un tas ir rūpīgi jāapsver, ņemot vērā visus savus izdevumus un citus ienākumus, kas varētu rasties pensijā. Un paturiet prātā, ka, pieaugot vecumam, izmaksas palielināsies. Pārim, kurš aiziet pensijā 65 gadu vecumā un kuram ir laba veselība un kurš dzīvo aptuveni vidēji vecumā, no kabatas būs ļoti mazas izmaksas. Bet pārejot uz vecāka gadagājuma cilvēku, šī summa var pieaugt, ja lietojat daudz medikamentu - un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, kas nav atkarīga no veselības apdrošināšanas, nav daudz lētāka.

Kā es varu samazināt pensionēšanās veselības aprūpes izmaksas?

Veselības aprūpes izmaksu samazināšana, kad esat pensijā, ir vairāk nekā tikai tas, ka jau ir izveidots labs ietaupījums. Jums jābūt aktīvam, lai saglabātu veselību, un regulāri jāpārskata apdrošināšanas iespējas. Šie padomi palīdzēs jums saņemt pensiju un būs gatavi veselības aprūpes izmaksām.



Atveriet HSA, kamēr jūs joprojām strādājat

Tā kā nākotnes veselības aprūpes plānošanā ir daudz mainīgo, acīmredzami ir grūti plānot, ja vēl neesat sācis ietaupīt. Steils iesaka atvērt veselības krājkontu (HSA), kamēr jūs vēl strādājat. Šis plāns var būt lielisks veids, kā ietaupīt medicīniskajām izmaksām pensijas laikā, jo tas ļauj ik gadu ieguldīt vairākus tūkstošus dolāru vairāk pensijas virzienā, kas šobrīd ir pirmsnodokļu vide, papildus tam, ko jūs jau varat ietaupīt, viņa paskaidro. .

Darbs ar finanšu konsultantu

Ja godīgi, sadarbība ar finanšu konsultantu atvieglo pensijas plānošanu kopumā. Finanšu konsultants palīdzēs godīgi aplūkot jūsu finanses un pensijas uzkrājumu plānu, kā arī palīdzēs izdomāt veidus, kā atlicināt naudu veselības aprūpes izmaksām, neizjaucot banku.

Centieties saglabāt veselību

Visefektīvākais veids, kā samazināt veselības aprūpes izmaksas pensijā, ir mēģināt saglabāt veselību. Stefanacci saka koncentrēties uz trim dažādiem jūsu dzīves aspektiem: prāts (problēmu risināšana), ķermenis (ejot) un gars (iesaistoties citos). Jo veselīgāks jūs esat, jo mazāk jūs iztērēsiet izdevumus, viņš saka.

Atrodiet pareizo PCP

Labs primārās aprūpes ārsts būs tas, pie kura var palikt, un kurš saprot jūsu mērķus, vajadzības un bažas. Jo vairāk jūs strādājat ar viņiem, jo ​​vairāk viņi varēs sniegt jums personalizētu aprūpi, kas, iespējams, ietaupīs jūsu naudu ilgtermiņā.

Apsveriet Medicare Advantage plānu

Medicare Advantage plāni ir aprīkoti ar ierobežotiem pakalpojumu sniedzēju tīkliem un vairāk ierobežojumiem kopumā, taču dažreiz jūs piedāvājat zemākas izmaksas. Ja nauda rada lielas bažas un jūs esat salīdzinoši vesels, tas varētu būt labs risinājums.

Izmantojiet zemo ienākumu subsīdiju priekšrocības

Medicare piedāvā subsīdijas patērētājiem ar zemiem ienākumiem, kurus jūs, iespējams, varēsit izmantot. Attiecībā uz Medicare D daļu pārbaudiet, vai esat kvalificējies Papildu palīdzība , programma, kas palīdz ar apmēram 5000 USD vairāk gadā recepšu izmaksas cilvēkiem ar ierobežotiem resursiem. Jūs varat arī pieteikties četras citas Medicare taupīšanas programmas :

  • Kvalificēta Medicare saņēmēja programma: individuālais mēneša ienākumu ierobežojums 1 084 USD; palīdz apmaksāt A un B daļas prēmijas
  • Noteikta zemu ienākumu līmeņa Medicare saņēmēju programma: individuālā mēneša ienākumu robeža 1296 USD; palīdz apmaksāt B daļas prēmijas
  • Kvalificētā individuālā programma: individuālā mēneša ienākumu robeža USD 1456; jābūt arī A daļas pārklājumam; katru gadu jāpiesakās atkārtoti; palīdz apmaksāt B daļas prēmijas
  • Kvalificētu invalīdu un strādājošu personu programma: jābūt strādājošam invalīdam līdz 65 gadu vecumam, kurš pēc atgriešanās darbā zaudēja A daļas pārklājumu; nedrīkst saņemt medicīnisko palīdzību no savas valsts; individuālais mēneša ienākumu limits 4339 USD; palīdz apmaksāt A daļas prēmijas

Katru gadu pārvērtē savu situāciju

Tas ir kritiski. Saskaņā ar Stefanacci teikto, lielākā daļa cilvēku savu veselības aprūpi izveidoja 65 gadu vecumam un pēc tam vairs nekad nepārvērtē savu plānu. Apdrošināšanas sabiedrības to zina un nebaidās to izmantot. Tas ir kā jūsu kabeļa rēķins, viņš teica. Ir priekšrocības, un tās padara reģistrēšanos patiešām pievilcīgu. Tad laika gaitā plāns lēnām palielina izdevumus no kabatas, un tie samazina ieguvumus. un neviens pat nezina, ka tas notiek. Ja katru gadu analizējat savu plānu, lai redzētu, vai tas joprojām darbojas jums, tas nebūs jautājums.

Jūs varat veikt šo ikgadējo novērtējumu kā daļu no Medicare atvērtās reģistrācijas, kas notiek katru gadu no 15. oktobra līdz 7. decembrim. Izmantojot Medicare.gov plānu meklētāju, pārskatiet savu pašreizējo plānu, lai redzētu, vai kaut kas ir mainījies, īpašu uzmanību pievēršot prēmijām, ārpus kabatas izmaksas, noformējumi un Pārklājuma pierādījumi un Gada paziņojums par izmaiņām dokumenti. Jums tas arī jāsalīdzina ar citiem pieejamajiem plāniem un jāpārbauda, ​​vai tie ir labāk piemēroti, pamatojoties uz to, kā mainījušās jūsu medicīniskās vajadzības.

Recepšu veikšanai izmantojiet krājkarti

Tā kā zāļu izmaksas tagad sasniedz tūkstošiem atkarībā no tā, kas tiek ārstēts vai pārvaldīts, recepšu krājkarte, piemēram, SingleCare, ir viens no vienkāršākajiem veidiem, kā samazināt izmaksas. Jūs varat saņemt karti vietējā aptiekā, reģistrēties tai tiešsaistē vai uzzināt, vai jūsu medicīniskais plāns to piedāvā. Tomēr apdrošināšanas vietā darbojas krājkarte; kas nozīmē, ka jūs varat izmantot vai nu Medicare, vai savus apdrošināšanas pabalstus VAI SingleCare ietaupījumus - ne abus.