Kāda ir atšķirība starp HSA, FSA un HRA?

Uzņēmums jautājiet SingleCare

Apdrošināšana neattiecas uz visu. Tieši šeit ienāk HSA, FSA un HRA uzkrājumu plāni - tie ir veids, kā atlicināt naudu veselības izdevumiem, par kuriem jūs zināt, ka jūs nākat, un kas neietilpst jūsu pabalstu lietussargā.

Ja esat pašnodarbināts vai iegādājaties pats savu apdrošināšanu, jums ir tiesības saņemt tikai HSA. Ja apdrošināšanu saņemat pie sava darba devēja, jums var būt arī piekļuve vienam vai visiem šiem kontu veidiem. Un jūs, iespējams, domājat, kā (un kāpēc) jums vajadzētu izvēlēties vienu citu.

Algu saraksta algu alfabēta zupā ir viegli zaudēt izsekot. Ko dara katrs saīsinājums tiešām nozīmē? Kā viņi atšķiras? Kas ir tas pats? Ja jūs sajaucat noteikumus, tas var beigties ar jums dārgu naudu. Izmantojiet šo ceļvedi, lai tos atšķirtu.

Ko nozīmē HSA?

Veselības krājkonts (HSA) ir īpašs veids, kā atlicināt naudu, lai segtu medicīniskās izmaksas, pirms jūs izpildāt apdrošināšanas pašrisku. Tas ir pieejams ikvienam, kam ir augsts atskaitāms veselības plāns (HDHP).

Kas kvalificējams kā liels atskaitāms, katru gadu mainās. In 2019. gads , tā ir USD 1350 vai vairāk personai un USD 2700 vai vairāk ģimenei. 2020. gadā šīs summas palielinās līdz 1400 USD un 2800 USD. Ir svarīgi zināt, kādi izdevumi ir jāmaksā no savas kabatas, pirms HDHP tiek veikts pašrisks, saka Tim Church, Pharm.D., Satura direktors Jūsu finanšu farmaceits . Lai gan prēmijas parasti būs zemākas, ja cilvēks nespēj segt tūkstošiem dolāru par neparedzētu aprūpi, tas var novest pie medicīniskā parāda vai daudzus atturēt no aprūpes pieprasīšanas.

HSA mērķis ir atvieglot medicīnisko izmaksu apmaksu (piemēram, negaidītas vizītes pie ārsta vai hroniskas slimības aprūpi), pirms tiek segta jūsu pašriska summa un jūsu apdrošināšana sāk segt izmaksas. Konts tiek nedaudz finansēts no katras algas; darba devēji var pievienot līdzekļus arī veselības pabalstu plāna ietvaros. Es domāju, ka ikviens, kuram diagnosticēts viens vai vairāki hroniski apstākļi, visticamāk, biežāk izmanto veselības aprūpi un tādējādi ir vairāk iespēju izmantot savu HSA vizītēm, recepšu kopijām un / vai papildu piegādēm, kuras, iespējams, nav apdrošināta, saka Džefrijs Bratbergs, farmaceits ., Rodas salas universitātes Farmācijas koledžas klīniskais profesors.

Privilēģijas ir:

• Jebkura ietaupītā nauda ir pirms nodokļu nomaksas. Tas nozīmē, ka tas samazina jūsu bruto ienākumus un samaksāto nodokļu summu.
• Procenti par naudu jūsu kontā ir bez nodokļiem.
• Jums pieder konts. Tātad, ja maināt darba devēju, jūs paturat savu naudu, un gada beigās naudas līdzekļu termiņš nav beidzies. Ja neiztērējat visu ietaupīto naudu, atlikums mainās. Varat izņemt no konta nekvalificētus izdevumus, taču jūs maksājat nodokļu sodu līdz 65 gadu vecumam.

Turklāt tiem, kam ir laba naudas plūsma vai citi uzkrājumi, lai segtu medicīniskos izdevumus ar augstu atskaitāmo veselības plānu (HDHP), HSA var uzskatīt par nodokļu atvieglotu pensijas kontu ar ieguldīto naudu, skaidro Dr. Čērč. Pateicoties trīskāršajiem nodokļu atvieglojumiem, iemaksas, kas nepārsniedz maksimālo robežu, pazeminās koriģēto bruto ienākumu (AGI), pieaugs bez nodokļiem, un sadalījumus var veikt bez nodokļiem kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem vai neatkarīgi no tā, vai tos lieto pēc 65 gadu vecuma.

Jūs saņemat debetkarti vai čekus, kas iekasēti no jūsu HSA atlikuma par attaisnotajiem izdevumiem, piemēram, dzirdes aparātiem vai laboratorijas maksu par asins ņemšanu. Es iesaku cilvēkiem tos izmantot, lai apmaksātu recepšu zāļu kopijas, ārpusbiržas medikamentus, sauļošanās līdzekļus, apmeklētu kopijas un pat farmaceita klīniskos pakalpojumus, ja tos sedz viņu HSA, saka Dr Bratbergs. Lai ietaupītu vēl vairāk naudas, aptieku lete izmantojiet savu SingleCare karti, lai pārliecinātos, ka saņemat vislabāko cenu.

2019. gadā jūs varat iemaksāt līdz 3500 USD privātpersonai vai 7000 USD ģimenei. 2020. gadā maksimumi palielinās attiecīgi līdz 3550 USD un 7100 USD.

Ko nozīmē FSA?

Elastīgs krājkonts (FSA) - dažreiz to sauc par elastīgu tēriņu kārtību - ir veids, kā atvēlēt dolārus pirms nodokļu nomaksas veselības aprūpes izdevumiem, ja jums ir apdrošināšana pie darba devēja. Darba devēji var sniegt ieguldījumu jūsu FSA, bet tas nav nepieciešams.

Jūs varat ietaupīt līdz 2650 USD gadā uz vienu darba devēju. Jebkuras iemaksas jūsu FSA samazina jūsu bruto ienākumus un maksājamo nodokļu summu. Ir divi veidi, kā iztērēt naudu savā FSA: izmantojot debetkarti, lai samaksātu, kā jūs iztērējat, vai iesniedzot kvītis (un citus apliecinošus dokumentus) atmaksai.

FSA ietaupītā nauda var apmaksāt visdažādākos medicīniskos izdevumus un materiālus - un daži darba devēji piedāvā atkarīgas aprūpes FSA, lai ietaupītu bērnu aprūpes izdevumiem. Vienkārši esiet uzmanīgs, jo FSA ir noteikti ierobežojumi:

• Jums ir jāpaziņo, cik daudz jāmaksā katrā atalgojuma periodā, un bieži vien to nevar mainīt līdz atvērtajam uzņemšanas periodam.
• Jūsu konts pieder jūsu darba devējam. Tas nozīmē, ka, mainot darba devēju, jūs zaudējat naudu.
• Lielākā daļa FSA pieprasa, lai jūs iztērētu naudu līdz gada beigām. Ja neiztērējat atlikumu, FSA neizlieto neizmantotos līdzekļus. Jūs zaudējat naudu.

Ja jums ir hronisks veselības stāvoklis, par kuru jūs zināt, ka visa gada laikā būs jāmaksā noteikta summa, tas var būt labs veids, kā samazināt nodokļu rēķinus. Vai arī noteiktos apstākļos, ja jūs sasniedzat HSA maksimālo ieguldījumu, jums var būt arī FSA. Bet, ja jūs esat jauns un veselīgs ar tendenci aizmirst par veselības aprūpi, FSA var nebūt pareizā izvēle.

HSA pret FSA

HSA un FSA ir daudz kopīga. Jūs iemaksājat pirmsnodokļu naudu - kas samazina jūsu bruto ienākumus nodokļu vajadzībām - pēc tam izmantojiet to, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus, kurus jūsu apdrošināšanas plāns nesedz. Kāda ir atšķirība starp HSA un FSA? Šeit ir daži svarīgi.

HSA

• HSA ir paredzētas tikai cilvēkiem, kuriem ir augsti atskaitāmi veselības plāni.
• Iemaksu ierobežojums ir 3500 USD personai, 7000 USD ģimenei.
• Jūs varat mainīt, cik daudz jūs ieguldāt visa gada garumā.
• HSA fondi katru gadu mainās.
• HSA ir pieejami pašnodarbinātajiem un pastāvīgajiem darbiniekiem.
• Indivīdam pieder HSA konts.
• Konts nopelna procentus, un tas ir bez nodokļiem.
• Konts ir jūsu, pat ja maināt darbu.

FSA

• FSA ir pieejami ar darba devēju starpniecību, gan ar veselības plānu, gan bez tā.
• Iemaksu ierobežojums ir 2650 USD.
• Iemaksas summu var mainīt tikai reģistrēšanās laikā.
• FSA izmanto vai zaudē, tas nozīmē, ka naudas atlikumi gada beigās vairs nebūs.
• FSA nav pieejami cilvēkiem, kuri ir pašnodarbinātie.
• Darba devējam pieder FSA konts.
• Konts nepelna procentus.
• Ja maināt darbu, jūs zaudējat kontu.

Ko nozīmē HRA?

Veselības kompensācijas konts ( SPĒLE ) - dažreiz to sauc par veselības kompensācijas režīmu - tas ir veids, kā darba devējs var apmaksāt jūsu veselības aprūpes izdevumus, izmantojot jebkāda veida apdrošināšanas plānu. Jūs nevarat tam pievienot naudu, tikai jūsu darba devējs. Jūsu darba devējs izlemj, cik daudz iekļaut plānā, un visi līdzekļi ir pieejami gada sākumā.

Jūs varat izmantot HRA līdzekļus, apmaksājot medicīniskos izdevumus ar HRA debetkarti vai iesniedzot izdevumus atlīdzināšanai. HRA konti darbojas ar FSA un HSA kontiem. Parasti izdevumus vispirms apmaksā no FSA vai HSA, pēc tam starpībai tiek izmantoti HRA līdzekļi.

Atkarībā no tā, kā plāns tiek sastādīts, līdzekļi var mainīties gadu no gada.

HRA vs HSA

HRA un HSA mērķis ir vienāds: atlicināt naudu, lai apmaksātu veselības aprūpes izdevumus, kurus nesedz apdrošināšana. Tur līdzība beidzas. Atšķirība starp HRA un HSA? Izlasiet zemāk esošo sarakstu.

HRA

• HRA var piedāvāt ar jebkura veida apdrošināšanas plāniem.
• Nav minimālā vai maksimālā iemaksu ierobežojuma. Bet darba devējam jāpiešķir vienādas HRA priekšrocības visiem vienas klases darbiniekiem.
• Tikai darba devēji var sniegt ieguldījumu HRA.
• HRA fondi gada beigās parasti atgriežas pie darba devēja. Daži darba devēji var atļaut daļu līdzekļu pārvietot.
• HRA nav pieejamas pašnodarbinātām personām.
• Darba devējam pieder HRA konts.
• Konts nepelna procentus.
• Ja maināt darbu, jūs zaudējat kontu.

HSA

• HSA ir paredzētas tikai cilvēkiem, kuriem ir augsti atskaitāmi veselības plāni.
• Iemaksu ierobežojums ir 3500 USD personai, 7000 USD ģimenei.
• Ikviens var sniegt ieguldījumu HSA: personas, darba devēji vai ģimenes locekļi.
• HSA fondi katru gadu mainās.
• HSA ir pieejami pašnodarbinātajiem un pastāvīgajiem darbiniekiem.
• Indivīdam pieder HSA konts.
• Konts nopelna procentus, un tas ir bez nodokļiem.
• Konts ir jūsu, pat ja maināt darbu.

HRA un HSA un FSA salīdzinājums

Joprojām nezināt, kā atšķirt šos kontus? To galvenās atšķirības skatiet zemāk esošajā tabulā.

	HSA	SPĒLE	FSA
Jums pieder konts.	+	✘	✘
Jūsu konts pieder jūsu darba devējam.	✘	+	+
Ja pametat darba devēju, naudu varat paturēt.	+	✘	✘
Jūs ieliekat naudu.	+	✘	+
Tikai jūsu darba devējs liek naudu.	✘	+	✘
Ir noteikti ierobežojumi tam, cik daudz jūs varat ieguldīt katru gadu.	+	✘	+
Jums ir jābūt ar lielu pašrisku apdrošināšanas plānu.	+	✘	✘
Neizlietotā nauda vienmēr rit no gada uz gadu.	+	✘	✘