Šeit ir labākās veselības apdrošināšanas iespējas pašnodarbinātajiem
UzņēmumsJūs esat nogremdējis korporatīvo Ameriku un nolēmis būt pats sev priekšnieks. Apsveicam! Jūs esat daļa no pieaugošās pašnodarbināto armijas.
Saskaņā ar Iekšējo ieņēmumu dienests , persona, kas nodarbojas ar sevi uzņēmējdarbībā un kas slēdz savus pakalpojumus citiem uzņēmumiem, tiek uzskatīta par pašnodarbinātu personu. Jūs varētu dzirdēt arī pašnodarbinātu personu, kas tiek dēvēta par ārštata vai neatkarīgu darbuzņēmēju.
Aptuveni 9,6 miljoni strādājošo Amerikas Savienotajās Valstīs ir pašnodarbināto ziņojumi, Darba statistikas birojs, valdības aģentūra, kas seko šādām lietām. Paredzams, ka skaitļi tikai pieaugs, un tiek lēsts, ka līdz 2026. gadam 103 miljoni amerikāņu sevi uzskata par pašnodarbinātām personām. Tas ir par 7,9 procentiem vairāk.
Pašnodarbinātība nozīmē, ka uzņēmuma privilēģijas, piemēram, veselības apdrošināšanu, nenodrošina darba devējs. Labākā alternatīvā apdrošināšanas avota izvēle var kļūt nedaudz sarežģīta.
Kādas ir labākās pašnodarbinātās veselības apdrošināšanas iespējas?
Pabalsti un privilēģijas, kas jums varētu būt patikuši, strādājot uzņēmuma darbā, netiek piedāvāti kompleksajā darījumā, kad esat pašnodarbināts. Jums un jūsu ģimenes locekļiem būs jāmaksā pašiem, lai atrastu veselības apdrošināšanu. Apsverietlemjot par to, kāds veselības aprūpes pārklājums jums ir vislabākais:
Kopīgas veselības apdrošināšanas iespējas
Valsts vai federālais tirgus
Jums var būt tiesības reģistrēties apdrošināšanas plānā, izmantojot Veselības apdrošināšanas tirgus (saukts arī par Affordable Care Act vai Obamacare), ja esat neatkarīgs darbuzņēmējs, konsultants, ārštata darbinieks vai cita veida neatkarīgs darbinieks. Ir vairākas veselības apdrošināšanas kategorijas, no kurām izvēlēties, no kurām dažām ir plāni ar zemām prēmijām. Atklāta reģistrācija ir no 1. novembra līdz 15. decembrim; tomēr jūs varat saņemt apdrošināšanu ārpus šiem datumiem, ja jums ir kāds īpašs apstāklis, piemēram, jūs zaudējāt darbu. Jūs varat apmeklēt www.healthcare.gov, lai uzzinātu vairāk par savām iespējām, izmantojot federālo tirgu.
Medicaid
Izmantojot Medicaid, miljoniem amerikāņu tiek nodrošināti lēti vai bez maksas. Jūs varat būt pašnodarbināts un pretendēt uz Medicaid, ja jūsu mājsaimniecība nokrītas zem noteikta ienākumu līmeņa (tas katrā valstī nedaudz atšķiras, lai gan federālā valdība nosaka obligātos standartus) un ja jūs atbilstat dažiem citiem atbilstības kritērijiem. Medicaid nav atvērta reģistrēšanās perioda, tāpēc jūs varat pieteikties jebkurā laikā. Apmeklējiet vietējo vai valsts sociālo pakalpojumu departamentu, lai uzzinātu vairāk par Medicaid segumu un noskaidrotu, vai jums ir tiesības.
Medicare
Ja jums ir 65 gadi un vairāk, jums var būt tiesības saņemt Medicare priekšrocības. Jūs varat arī izpildīt Medicare kritērijus, ja divus gadus esat bijis sociālā nodrošinājuma invalīds (SSD), vai ja Jums ir ALS (Lū Gehriga slimība) vai Jums ir end State Renal Disease (ESRD).
Darba devējs plāno, izmantojot ģimenes locekli
Ja jūsu laulātais vai partneris ir nodarbināts, pārbaudiet, cik var maksāt par iekļūšanu šīs sabiedrības veselības apdrošināšanas plānā. Pat ja neesat likumīgi precējies, jūs varat kvalificēties. Daži darba devēji piedāvā tā saukto vietējo partnerattiecību veselības aizsardzību tiem, kas ir iekšzemes partnerībā. Ja jums un jūsu partnerim (ieskaitot viendzimuma pārus) ir kopīgas mājas un kopīga sadzīviska sadzīve, jums var būt tiesības uz to, ja vien jūs neviens neesat precējies ar kādu citu. Tomēr ņemiet vērā, ka, ja jūsu partnera darba devējs maksā daļu no jūsu veselības apdrošināšanas prēmijas, jums, iespējams, būs jāmaksā par to nodokļi. Turklāt daži uzņēmumi izslēdz šāda veida pārklājumu. Vislielākos panākumus gūsiet, ja jūsu partneris strādā lielā uzņēmumā. Saskaņā ar Starptautiskais darbinieku pabalstu plānu fonds vairāk nekā 75% uzņēmumu ar 10 000 vai vairāk darbiniekiem, iespējams, turpinās piedāvāt veselības aprūpes pabalstus viendzimuma un pretējā dzimuma vietējiem partneriem.
Turklāt, ja jums ir jaunāki par 26 gadiem, saskaņā ar Affordable Care Act jūs varētu būt apdrošināts saskaņā ar vecāku veselības apdrošināšanas plānu.
Privātā apdrošināšana
Izmantojot privātu apdrošināšanas sabiedrību, jūs varat arī izvēlēties individuālu veselības apdrošināšanas plānu. Jūs tomēr varat maksāt augstākas ikmēneša prēmijas nekā tad, ja jums būtu grupas plāns. Piemēram, apdrošināšana, kas tiek piedāvāta, izmantojot Likumu par pieņemamu cenu, parasti būs daudz rentablāka nekā privātā veselības apdrošināšana, vienlaikus nodrošinot līdzīgus ieguvumus. Ja jums ir apdrošināšanas polise ar lielāku pašrisku, apsveriet iespēju atvērt a veselības krājkonts (HSA), kur jūs varat noguldīt naudu bez nodokļiem un izmantot medicīnas izdevumiem.
Asociācijas veselības plāni
Ja esat pašnodarbināts darbinieks, kuram ir arī maz darbinieku, izpētiet asociācijas veselības plāns . Dažas asociācijas (piemēram, The Writers Guild of America West un The Freelancers Union) piedāvā dalībniekiem veselības aprūpes plānus par grupu likmēm. Asociācijas saņem šīs pieejamākas grupu likmes, jo tās apvienojas ar citiem tajā pašā tirdzniecībā vai nozarē, lai izveidotu lielas grupas. Bet ir negatīvās puses. Dažas asociācijas pieprasa, lai jūs uzrādītu nodokļu deklarācijas un citus dokumentus, lai pierādītu, ka esat nopelnījis noteiktu summu (ko viņi nosaka) kā pašnodarbinātu personu. Jums var būt jāmaksā arī dalības maksa. Daži asociācijas veselības plāni var nenodrošināt tik visaptverošu pārklājumu kā citi plāni, un ir bijušas bažas par noteiktu asociācijas veselības plānu maksātspēju, atstājot tos nespējīgus apmaksāt biedru prasības. 2018. gadā Trampa administrācija ieviesa pasākumus, kas vairākiem cilvēkiem ļauj piekļūt AHP (piemēram, tiem, kas ir pašnodarbinātie un kuriem nav darbinieku), taču reformas tika notrieca tiesā un tiek pārsūdzēti. Runājiet ar apdrošināšanas brokeri vai pārbaudiet Darba departaments vietnē, lai iegūtu jaunāko informāciju.
Veselības koplietošanas plāni
Veselības koplietošanas plāni nav veselības apdrošināšana. Drīzāk viņi plāno dalīt veselības aprūpes izmaksas starp veselības koplietošanas grupas dalībniekiem. Jūs maksājat prēmiju (pamatojoties uz izvēlēto plānu), kas tiek iemaksāta kopienas fondā. Kad jums nepieciešama medicīniskā aprūpe, rēķins tiek apmaksāts no fonda. Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka daudzi no šiem plāniem ir balstīti ticībā, un uz dažiem medicīniskiem pakalpojumiem (piemēram, dzimstības kontroli vai abortiem), iespējams, neattiecas. Tā kā tie nav veselības apdrošināšana, šie koplietošanas plāni nav saderīgi ar ACA un, iespējams, neattiecas uz cilvēkiem ar iepriekš pastāvošiem nosacījumiem. Dažos veselības koplietošanas plānos ir arī ierobežojums summai, ko viņi var izmaksāt par savu dalībnieku prasībām, kas varētu būt problemātiska cilvēkiem, kuriem rodas nopietnas medicīniskas problēmas.
Īstermiņa veselības apdrošināšanas iespējas
COBRA
Tkonsolidētais Omnibus budžeta saskaņošanas akts (COBRA) garantē jums tiesības uz laiku palikt saskaņā ar bijušā darba devēja veselības apdrošināšanas plānu pēc aiziešanas no darba. Tas, cik ilgi jūs varat palikt, atšķiras. Piemēram, ja jūs pārtraucat no darba citu iemeslu dēļ, nevis rupjas nepareizas rīcības dēļ, jūs varat palikt līdz 18 mēnešiem; citos kvalifikācijas pasākumos jūs varat palikt līdz 36 mēnešiem. Saskaņā ar ASV Darba departamenta datiem ir arī citas atbilstības prasības. Turklāt, lai arī segums ir vienāds, par apdrošināšanu būs jāmaksā vairāk no savas kabatas, jo jūsu darba devējs vairs to nedubidē.
Īstermiņa veselības plāni
Īstermiņa veselības plāni ir pagaidu, gadu ilgie, ar zemu prēmiju / lielu pašrisku veselības aprūpes plāni, kurus pēc apdrošinātāja ieskatiem var atjaunot uz laiku līdz trim gadiem. Bet daudzās jomās tie nepietiek. Pirmkārt, tie neattiecas uz iepriekšējiem apstākļiem. Tie neattiecas arī uz maternitātes aprūpi, garīgo veselību vai recepšu medikamentiem. Daudzi no viņiem nepārsniedz to, ko jūs varētu maksāt no savas kabatas.
5 lietas, kas jāņem vērā, izvēloties pašnodarbināto veselības apdrošināšanu
Izmantojot tik daudz pieejamo iespēju, ierobežojiet izvēles iespējas, apsverot sekojošo:
1. Izmantojiet brokeri vai aģentu
Runājot par veselības apdrošināšanas plāniem, bieži vien ir vairāki līmeņi. Piemēram, var būt platīns, sudrabs vai bronza - tie visi piedāvā atšķirīgu pārklājumu par dažādām izmaksām. Brokeris vai aģents var palīdzēt jums kārtot visas iespējas un žargonu un atrast jums piemērotu plānu.
Visās valstīs ir valsts veselības apdrošināšanas palīdzības programma (SHIP), kas var sniegt objektīvu palīdzību, lai atrastu plānu, kas atbilst jūsu vajadzībām. Jūs varat arī saņemt objektīvu palīdzību plāna atrašanā, zvanot uz Marketplace palīdzības līniju vai 1-800-Medicare (ja esat piemērots Medicare).
2. Izpētiet subsīdijas
Atkarībā no jūsu ienākumu grupas jūs varat pretendēt uz veselības apdrošināšanu par pazeminātām vai bez maksas (Medicaid). Ir lietderīgi uzzināt, uz kādām subsīdijām jūs pretendējat, atrodot sev labāko plānu.
3. Pareizi aprēķiniet savu ienākumu līmeni
Pērkot apdrošināšanu veselības aprūpes tirgū, jūsu prēmijas ir balstītas uz jūsu ienākumiem par kārtējo gadu. Tas nozīmē, ka kā ārštata darbiniekam jums ir jāmēģina precīzi paredzēt, cik daudz naudas nopelnīsit četros gada ceturkšņos. Tas var būt sarežģīti, tāpēc veltiet laiku, lai padomātu par to, kā jūs darbojāties agrāk, pajautājiet sev, vai jūsu vērtējums ir reāls, un apsveriet, kas notiek jūsu nozarē, kas var ietekmēt jūsu ienākumus. Ja jūs nopelnāt vairāk naudas, nekā domājāt, jums, iespējams, būs jāatmaksā nauda, kas nopelnīta, izmantojot nodokļu kredītus. Ja esat novērtējis pārāk maz, iespējams, esat palaidis garām ietaupījumus.
4. Apsveriet plānu cenu
Acīmredzami nav ideāli izjaukt banku par veselības apdrošināšanas plānu kā pašnodarbinātai personai. Bet jūs, iespējams, nevēlaties samierināties arī ar lētāko variantu. Būt pašnodarbinātam un vadīt savu biznesu ir pietiekami stresa. Jums nav jāuztraucas par to, kas notiks ar jums vai jūsu ģimenes locekļiem, ja radīsies veselības krīze un tai pievienojamie pieaugošie medicīniskie rēķini.
Labs īkšķis ir zināt, ka jo mazāks ir plāna atskaitījums, jo augstāka prēmija būs katru mēnesi. Lai noskaidrotu, vai jums ir piemērots zems / augsts veselības aprūpes plāns (vai otrādi), apsveriet savu vecumu, vispārējo veselību, cik bieži apmeklējat ārstus un vai jums jau ir veselības stāvokļi.
5. Zināt, ko iekļaut
Apdrošinātāji parasti iekasē vairāk par veselības aprūpes plāniem, kas ietver vairāk nekā tikai vienu personu. Ja jums ir dzīvesbiedrs vai vietējais partneris, kas ir nodarbināts, pirms reģistrēšanās jaunam ir izdevīgi uzzināt viņu plāna izpildes izmaksas.
Kāpēc jūs nevēlaties būt neapdrošināts
Tā kā privātās apdrošināšanas izmaksas un citas iespējas ir augstas, tas varētu būt vilinoši iztikt. Bet, izvēloties palikt neapdrošinātam, var būt nedaudz negatīvu rezultātu.
Nodokļu sankcijas
Kaut arī federālā valdība vairs neuzliek sodu, ja jūs varat atļauties veselības apdrošināšanu, bet izvēlaties to nepirkt, tas nenozīmē, ka jūsu valsts ļaus jums atbrīvoties no skotiem. Līdz šim Masačūsetsā, Ņūdžersijā un Vermontā tiek piemērotas soda sankcijas iedzīvotājiem, kuri atsakās no veselības apdrošināšanas, un vairāk štatu domā sekot šim piemēram.
Nodokļu atvieglojumi
IRS ļauj jums veikt pašnodarbināto veselības apdrošināšanas atskaitījums ja tajā gadā guvāt peļņu. Tā ir ienākumu (nevis detalizēta nodokļu atskaitījuma) korekcija prēmijām, kuras samaksājāt par veselības apdrošināšanu par medicīnisko apdrošināšanu un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu sev, savam laulātajam un apgādājamiem. Turklāt jūs, iespējams, varēsit atskaitīt savu medicīnisko izdevumu summu (piemēram, ārstu apmeklējumiem, slimnīcas maksām un pat brillēm pēc receptes), kas pārsniedz 7,5% no jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem.
Izmaksas no kabatas
Apdrošinātajiem parasti ir summa, ko viņi maksās no savas kabatas. Cilvēkiem bez apdrošināšanas šādas robežas nav. Neapdrošināti cilvēki var saskarties ar desmitiem vai simtiem tūkstošu dolāru rēķinu, ja viņi cieš no kaut kā, piemēram, sirdslēkmes vai dzīvībai bīstamas avārijas. Ja nav apdrošināšanas, tas var kļūt dārgs un ātri.
Cik maksās veselības apdrošināšana, kad esat pašnodarbināts?
Tā kā ir tik daudz mainīgo kā jūsu vecums, kur dzīvojat, kur iegūstat apdrošināšanu un kādu plānu izvēlējāties, uz šo jautājumu ir gandrīz neiespējami atbildēt. Saskaņā ar 2019. Gada pētījumu par darba devēju veselības pabalstiem Kaizeru ģimenes fonds , prēmija par vientuļiem cilvēkiem, kuri reģistrējušies viņu uzņēmuma veselības apdrošināšanā, gadā bija 7188 USD, darbiniekam maksājot 18% no tā jeb aptuveni 400 USD mēnesī. Un tas ir uzņēmuma atbalstīts plāns, kas tiek daļēji subsidēts. Kā neatkarīgs darbuzņēmējs (ja vien jums nav tiesības uz valsts subsīdiju vai Medicare), jūs varat sagaidīt, ka maksāsiet vismaz tikpat daudz un, iespējams, vairāk. Iepriekš minētie nodokļu atvieglojumi var palīdzēt kompensēt izmaksas. Un tāpat var arī SingleCare.
The SingleCare bezmaksas lietojama recepšu krājkarte var ietaupīt līdz 80% no receptēm vairāk nekā 35 000 aptiekās visā valstī, ieskaitot CVS, Target, Walmart un citas. Vidēji SingleCare lietotāji par savām receptēm vidēji ietaupa 150 USD. Izmantojot SingleCare, nav jāmaksā un nav abonementu, un pat tie, kuriem ir apdrošināšanas recepšu plāni, to var izmantot un ietaupīt. Mūsu cena dažreiz sniegs jums zemāku cenu nekā jūsu apdrošināšanas līdzmaksājums. Izmantot singlecare.com meklēt recepti un atrast sev tuvāko aptieku, kurā ir jūsu zāles par viszemāko cenu.
Apakšējā līnija: Neriskējiet ar to, ka jums nav veselības apdrošināšanas - ja paliksit neapdrošināts, varat tērēt vairāk. Veselības apdrošināšanas plāni pašnodarbinātām personām var atšķirties atkarībā no jūsu dzīvesvietas un ienākumiem. Veltiet laiku mājasdarbu veikšanai un apsveriet daudzos veidos, kā ietaupīt uz pārklājumu.
