HDHP pret PPO: kāda ir atšķirība?

Uzņēmums

Labākā veselības aprūpes plāna izvēle jums var būt grūts process. Pēc veselības ieguvumu pārskatīšanas, uzsākot jaunu darbu vai veicot atklātu uzņemšanu, jums var būt vairāk jautājumu nekā atbilžu.

Augsti atskaitāmi veselības plāni (HDHP) un vēlamo pakalpojumu sniedzēju organizācijas (PPO) plāni ir divas izplatītas iespējas, ko darba devēji nodrošina veselības apdrošināšanai. Viens no šiem plāniem ne vienmēr ir labāks par otru. Kad runa ir par izvēli starp HDHP un PPO plānu, atbilde uz labāko plānu katram cilvēkam atšķiras. Cilvēkam tas pat var atšķirties atkarībā no viņa apstākļiem.

HDHP un PPO pārklājuma un izmaksu salīdzināšana var palīdzēt labāk izvēlēties.

HDHP pret PPO

Augsts atskaitāms plāns ir veselības apdrošināšanas veids ar lielākiem atskaitījumiem, bet zemākām prēmijām. Pirms apdrošināšanas seguma maksāšanas jūs katru mēnesi maksāsiet mazāk naudas, taču jums būs vairāk izdevumu par medicīniskajiem izdevumiem.

TO vēlamā pakalpojumu sniedzēja organizācija (PPO) ir plāna tips ar zemākām pašriskām, bet augstākām ikmēneša prēmijām. Jūs maksāsiet vairāk naudas katru mēnesi, taču jums būs mazākas izmaksas par medicīniskajiem pakalpojumiem un, iespējams, varēsit piekļūt plašākam pakalpojumu vai pakalpojumu sniedzēju lokam.

HDHP parasti dod labumu veselīgākiem patērētājiem, kuriem nav sagaidāms, ka gadā būs nepieciešama liela medicīniskā palīdzība, un priekšrocības ietver zemākas ikmēneša prēmijas, skaidro Susana Bītone, bijusī Nebraskas Zilā krusta un Zilā vairoga pakalpojumu sniedzēju pakalpojumu, aprūpes vadības un riska viceprezidente. .

PPO, it īpaši ar zemu pašrisku, var būt piemērots tiem, kuri sagaida biežas ārstu vizītes un receptes kaut kā hroniska stāvokļa dēļ, saka Bītons.

Plusi un mīnusi HDHP ar HSA

HDHP ir noderīgs tiem, kuri visu gadu neparedz daudz medicīnisko izdevumu. Parasti HDHP ir izdevīgi jaunākiem cilvēkiem, indivīdiem bez ģimenēm un tiem, kuri parasti ir veseli. Paturiet prātā, ka, iespējams, ārsta vizītēs jums nebūs jāmaksā ar HDHP plānu līdz jūs sasniegsiet savu lielo pašrisku .

Noteikti pajautājiet, vai jūsu darba devējs piedāvā HDHP ar veselības uzkrājuma kontu (HSA), konsultē Bītons. Izvēloties HDHP, jūs varat arī izvēlēties izvēlēties HSA ar darba devēja iemaksu. HSA dažreiz netiek piedāvāti darba devēja atbalstītiem PPO plāniem, bet, iespējams, jūs varat arī izmantot elastīgu izdevumu kontu ( FSA ) ar PPO plānu veidiem.

An HSA ir pirmsnodokļu krājkonts, kas tiek izmantots kā apmaksas veids apstiprinātajiem medicīniskajiem izdevumiem. Šajā krājkontā esošā nauda gadu no gada mainās; tomēr ir ikgadējs maksimālais ieguldījums kas atšķiras starp individuālajiem plāniem (3550 USD) un ģimenes plāniem (7100 USD).

HSA ir īpaši izdevīga, jo tā izmanto dolārus pirms nodokļu nomaksas un uzkrāj beznodokļu ieņēmumus. HSA sedz plašu attaisnoto izdevumu klāstu, tostarp medicīniskos pakalpojumus, redzi, zobu aprūpi un receptes. Jūsu HSA līdzekļi paliks pie jums pat tad, ja mainīsit plānus vai mainīsit darbu. Tos var kopīgot arī ar savu ģimeni.

HDHP lietošana ar HSA kļūst arvien lielāka arvien populārāka , īpaši jaunākiem cilvēkiem. Kaut arī HSA var šķist pievilcīgs ieguvums, šajos krājkontos var būt iekļauta maksa par ikmēneša uzturēšanu un HSA debetkartes izmantošanu aptiekā vai ārsta birojā.

HSA arī prasa, lai jūs sekotu līdzi saviem ierakstiem un iesniegtu kvītis kvalificētu medicīnisko izdevumu apstiprināšanai. Dažas prasības HSA administrators var neapmaksāt, ja tās nav attiecināmas izmaksas. Pirms apšaubāmu pirkumu veikšanas aptiekā vai citur sazinieties ar savu HSA administratoru.

Turklāt, ja jūs izmantojat savu HSA nekvalificētiem izdevumiem līdz 65 gadu vecumam, jums būs jāmaksā nodokļi un 20% soda nauda saskaņā ar izmaiņām Affordable Care Act (ACA). Daži cilvēki domā par HSA kā ārkārtas fondu, taču, ņemot vērā šos apsvērumus, jūs varat rūpīgāk domāt par to, kā jūs skatāties uz HSA.

PPO plusi un mīnusi

PPO parasti ir labāki tiem, kas paredz, ka visa gada laikā būs vairāk medicīnisko izdevumu. Šie plāni parasti ir izdevīgi gados vecākiem cilvēkiem, tiem, kuriem ir ģimenes, un cilvēkiem ar veselības traucējumiem, kuriem nepieciešama regulāra ārstēšana.

Vecumā, saskaroties ar veselības problēmām vai atbalstot ģimeni, PPO var sākt kļūt jēgpilnāks. PPO ir augstākas ikmēneša apdrošināšanas prēmijas, taču tās var palīdzēt ietaupīt ilgtermiņā, ja jums bieži nepieciešami veselības aprūpes pakalpojumi. Ieguldot vairāk veselības apdrošināšanā visa gada garumā, jūs varat apdrošināt vairāk par saviem medicīniskajiem izdevumiem.

PPO ir arī papildu elastības priekšrocības. Saskaņā ar PPO plānu jums ir brīvība izvēlēties ārstu vai slimnīcu pēc savas izvēles. Pat ja viņi neatrodas jūsu tīklā, jūsu apdrošināšana bieži vien piedāvā segumu. Izmantojot PPO, jūs varat apmeklēt speciālistu vai veikt procedūru vai testu bez primārās aprūpes ārsta apstiprinājuma. Ja jums ir svarīga elastība veselības aprūpes izvēlēs, PPO plāns var būt labāks nekā HDHP.

Kurš plāns ir tā vērts?

Tagad mēs pārskatīsim, kā jūs izlemjat, vai HDHP vai PPO plāns jums būtu labāks. Vispirms apsveriet šādus jautājumus:

• Cik bieži jūs apmeklējat ārstu?
• Vai jums ir hronisks veselības stāvoklis, kas prasa biežu ārstēšanu?
• Cik bieži nepieciešama ārkārtas palīdzība?
• Vai jums ir plānotā operācija?
• Vai jūs šogad gaidāt bērnu?
• Vai jūs atbalstāt arī laulātā vai bērna medicīniskos izdevumus?
• Cik svarīga ir elastība, izvēloties vēlamo ārstu?
• Cik svarīga ir elastība, lai apmeklētu speciālistu?

Ja jūs bieži apmeklējat ārstu, esat hronisks stāvoklis, bieži meklējat neatliekamo palīdzību, plānojat operāciju, gaidāt bērnu, atbalstāt vairāku ģimenes locekļu medicīniskos izdevumus vai rūpējaties par elastību, PPO būs labāks nekā HDHP. Tomēr, ja neviens no šiem apsvērumiem vai daži no tiem jums ir svarīgi, visticamāk, jums būs labāk piemērots HDHP.

Piezīme: HDHP un PPO plāni nav jūsu vienīgās veselības apdrošināšanas iespējas. Ir arī veselības uzturēšanas organizācijas (HMO), ekskluzīvu pakalpojumu sniedzēju organizācijas (EPO) un pakalpojumu sniegšanas punktu plāni (POS).

SAISTĪTĀS: HMO vs. PPO

Pēc tam pārliecinieties, ka saprotat galvenos terminus, kas saistīti ar katru no šiem veselības apdrošināšanas plāni .

• Premium : Cik jūs maksājat katru mēnesi, lai būtu veselības apdrošināšana.
• Atskaitāms : Cik daudz jums ik gadu jāmaksā par medicīnisko aprūpi. Kad esat izpildījis atskaitāmo summu, sākas veselības apdrošināšanas segums.
• Ierobežojums ārpus kabatas : Pēc gada šīs summas iztērēšanas medicīniskajai aprūpei no savas kabatas (neieskaitot prēmijas), jūsu apdrošināšana segs 100% no attaisnotajiem izdevumiem.
• HSA: Veselības uzkrājumu konts pirms nodokļu nomaksas, ko var izmantot ar HDHP. Iemaksas HSA plānos katru gadu palielinās.
• Copay : Vienota maksa, ko maksājat par receptēm, pārbaudēm un citiem veselības aprūpes pakalpojumiem.
• Līdzapdrošināšana : Procentuālā izmaksu daļa, kuru jūs maksājat par segtajiem medicīniskajiem izdevumiem pēc tam, kad esat izpildījis savu atskaitījumu.

HDHP pret PPO kalkulators

Iepriekš minēto noteikumu izpratne var palīdzēt orientēties aprēķinos par to, cik maksājat par veselības apdrošināšanu. Pieņemot lēmumu starp abiem, vispirms vajadzētu novērtēt savus ikgadējos medicīniskos izdevumus. Veselam indivīdam var nebūt daudz aprēķināto izdevumu. Tomēr viņiem jāapsver iespēja saslimt ar gripu vai gūt traumu.

Kad esat aprēķinājis savus medicīniskos izdevumus, summējiet katra plāna ikmēneša prēmiju, kā arī to attiecīgos limitus. Pieņemot, ka izmantojat tīkla apstrādi, šis skaitlis būs jūsu absolūtās maksimālās gada izmaksas.

Piemēram, PPO plānā var iekasēt atskaitāmo summu 1 250 USD apmērā ar ikmēneša prēmiju 600 USD. Pēc 12 mēnešu ikmēneša prēmijas ($ 600 x 12) reizināšanas un atskaitīšanas no kabatas izmaksām pievienošanas kopējais apjoms gadā ir USD 8 450, neieskaitot kopijas vai kopapdrošināšanu. Tomēr maksimums ārpus kabatas grupas plāni 2020. gadā ir 8 150 USD personām un 16 300 USD ģimenēm. Jūsu izdevumi no savas kabatas var būt vienādi vai mazāki par šo ierobežojumu.

HDHP var iekasēt atskaitāmo summu 3000 USD apmērā ar ikmēneša prēmiju 400 USD. Pēc 12 mēnešu prēmijas (400 ASV dolāri x 12) reizināšanas un atskaitīšanas no kabatas izmaksām pievienošanas tā kopā sastāda 7800 USD gadā. 2020. gadā HDHP ierobežojumi ārpus kabatas nedrīkst pārsniegt $ 6900 personām vai $ 13,800 ģimenēm. Tādēļ jūs varat sagaidīt, ka jūsu izmaksas no kabatas būs vienādas vai mazākas par kabatas ierobežojumu.

Otrajā piemērā jūs katru mēnesi maksājat par USD 200 mazāk par piemaksu un ietaupāt USD 900 par gada izmaksām, neieskaitot kopijas vai kopapdrošināšanu.

Ja konstatējat, ka HDHP izmaksas no kabatas ir zemākas nekā PPO opcija, šķiet, ka gudra izvēle būtu izvēlēties HDHP, saka Bītons. Tomēr, pirms izdarāt šo izvēli, pārliecinieties, vai jūsu budžets to spēj izpildīt. Vai varēsiet samaksāt 250 USD par biroja apmeklējumu apmeklējuma dienā vai 800 USD neatliekamās palīdzības telpā utt., Līdz tiks izpildīts jūsu pašrisks? Ja jūsu pašreizējā budžetā nav vietas, lai segtu augstākās izmaksas pakalpojuma sniegšanas laikā, pirms HDHP plāna izvēles jums ir jādomā divreiz.

Ilgtermiņā var būt lietderīgāk izvēlēties PPO plānu ar lielāku prēmiju katru mēnesi, bet iegūt lielāku apdrošināšanas segumu. Tas jo īpaši attiecas uz tiem, kuru aprēķini rāda, ka HDHP maksās dārgāk no savas kabatas, vai tiem, kuri nevēlas derēt par to, ka negaidīti medicīniski izdevumi nerodas visu gadu.

Citi faktori, kas jāņem vērā

Veselības apdrošināšanas plāna izvēle ir ļoti individuāls lēmums, kas prasa izsvērt daudzus faktorus, tostarp:

• Jūsu veselības stāvoklis
• Jūsu ģimenes veselība
• Elastības izvēles iespējas veselības aprūpes sniedzējiem vai speciālistiem
• Jūsu finansiālais stāvoklis
• Vai jūs varat maksāt iepriekš, izmantojot prēmijas par lielāku pārklājumu
• Cik daudz HSA līdzekļu jūs varat izmantot
• Katras politikas izdevumu maksimālā robeža

Ja jums joprojām ir nepieciešama palīdzība plāna izvēlē, konsultējieties ar sava uzņēmuma veselības apdrošināšanas aģentu vai personāla personālu. Jums ir iespēja katru gadu pielāgot savu plānu atvērtās reģistrācijas laikā vai dzīves stāvokļa izmaiņu gadījumā. Kvalificēti dzīves notikumi ietver laulību vai šķiršanos, bērna piedzimšanu utt.

Saglabājiet, izmantojot SingleCare

Neatkarīgi no jūsu veselības apdrošināšanas seguma SingleCare kuponi ir pieejami visiem aptieku klientiem. Pat ja jums nav veselības apdrošināšanas, varat izmantot SingleCare, lai atrastu atlaides lielākajai daļai recepšu.

SingleCare nav veselības apdrošināšanas veids, un to nevar izmantot kopā ar jūsu veselības apdrošināšanu. Jūsu pašriskam netiek piemēroti nekādi izdevumi par receptēm, kas atlaides saņem ar SingleCare kuponu.