Kas ir COBRA veselības apdrošināšana?

Uzņēmuma veselības aprūpe definēta

COBRA var izraisīt bīstamas čūskas attēlus, taču patiesībā tas ir likums, kas palīdz cilvēkiem, kuri zaudējuši darbu vai redzējuši saīsinātu darba laiku, saglabāt savu veselības apdrošināšanu. To sauc par COBRA, jo tas ir nosaukts par 1985. gada konsolidēto Omnibus budžeta saskaņošanas likumu.

Sākot ar 2018. gadu , 49% amerikāņu apdrošināšanu saņēma kā daļu no grupas veselības plāna ar darba devēja starpniecību. Ja šie cilvēki zaudē darbu vai redz, ka viņu darba laiks tiek samazināts no pilnas slodzes uz nepilnu darba laiku, neradot labumu veselībai - kā tas ir noticis masveidā visā COVID pandēmijā -, tas var kļūt par sarežģītu situāciju. Tieši tur COBRA ieejas. Tas ļauj cilvēkiem īslaicīgi palikt pie grupas plāna, kamēr viņi atrod citu veselības apdrošināšanas veidu.

Lai gan tas izklausās kā laba iespēja, COBRA apdrošināšana parasti ir dārgāka nekā aktīvo darbinieku plāns, un tā ne vienmēr ir vispieejamākā iespēja. Tomēr tas ir paredzēts, lai aizsargātu darbiniekus, kuriem īstermiņā nav citas izvēles.

SAISTĪTĀS: Kas ir īstermiņa veselības apdrošināšana?

Kas ir COBRA apdrošināšana?

COBRA ir likums, ko regulē federālā valdība un ASV Darba departaments, taču daudzām valstīm ir savi likumi, kas ir līdzīgi. Būtībā COBRA apdrošināšana - saukta arī par COBRA turpināšanas segumu - nozīmē, ka jums un jūsu ģimenei ir atļauts ierobežotu laiku palikt darba devēja grupas veselības plānā pēc tam, kad beidzas darba attiecības vai izmaiņas.

Bet ne visi, kas zaudē darbu, nav tiesīgi saņemt COBRA pārklājumu. Federālais likums attiecas tikai uz uzņēmumiem, kuros strādā 20 vai vairāk darbinieku. Dažu valstu COBRA līdzīgie likumi attiecas uz mazākiem uzņēmumiem. Šos likumus bieži sauc par mini-COBRA.

Lai varētu pretendēt uz COBRA, jums ir jābūt arī pieredzējušam kvalifikācijas pasākumam, kas ietver atlaišanu no darba kā citu, izņemot rupju pārkāpumu vai stundu samazināšanu. Saskaņā ar Darba departamenta datiem , apdrošināto darbinieku laulātais vai apgādājamie bērni ir tiesīgi saņemt COBRA šādos kvalifikācijas pasākumos:

• šķiršanās vai laulāto atšķiršana no apdrošinātā darbinieka
• apdrošinātā darbinieka nāve
• apgādājamajam bērnam aprit 26 gadi un viņš vairs nevar pretendēt uz attiecīgā darbinieka grupas veselības plānu saskaņā ar Affordable Care Act (ACA)

Lai kvalificētos, apdrošinātajam darbiniekam (vai viņa vai viņas laulātajam un apgādājamiem bērniem) jābūt reģistrētam uzņēmuma grupas veselības apdrošināšanas plānā dienu pirms kvalifikācijas pasākuma, un plānam arī turpmāk jābūt spēkā aktīvajiem darbiniekiem pēc kvalifikācijas sacensības.

Kā pieteikties COBRA?

Pēc kvalifikācijas pasākuma darba devējam jāinformē kvalificētie saņēmēji par viņu atbilstību COBRA, un vai nu darba devējam, vai darbiniekam, uz kuru attiecas apdrošināšana, jāpaziņo apdrošināšanas sabiedrībai, kas administrē grupas plānu, par šo notikumu.

Darba devēja pienākums ir 30 dienu laikā paziņot par plānu šādiem jautājumiem kvalifikācijas sacensības :

• darbinieka uzteikumu
• segtā darbinieka darba stundu samazinājums
• darbinieka nāvi
• darbinieks kļūst tiesīgs saņemt Medicare
• privātā sektora uzņēmums bankrotē

Darbinieks vai cits kvalificēts labuma guvējs ir atbildīgs par plāna paziņošanu, ja kvalifikācijas notikums ir laulības šķiršana vai laulāto atšķiršana vai ja bērns zaudē savu apgādājamo statusu saskaņā ar grupas plānu.

Pēc plāna paziņošanas apdrošināšanas sabiedrībai ir jāsniedz kvalificētiem saņēmējiem paziņojums, kurā paskaidrotas viņu tiesības saskaņā ar COBRA un kā rīkoties, reģistrējoties turpinājuma nodrošināšanai. Šis vēlēšanu paziņojums kvalificētiem saņēmējiem jāiesniedz 14 dienu laikā. Pēc vēlēšanu paziņojuma saņemšanas jums būs 60 dienas laika izlemt, vai izvēlēties COBRA pārklājumu.

Katrs kvalificētais saņēmējs, uz kuru attiecas grupas plāns, var pats pieņemt lēmumu par COBRA apdrošināšanu, un, ja kāds no saņēmējiem atsakās no COBRA seguma, viņiem ir atļauts atsaukt šo atbrīvojumu un izvēlēties COBRA segumu vēlāk, ja vien viņi to dara tajā pašā 60 laikā. dienu vēlēšanu periods.

Cik ilgi COBRA ilgst?

COBRA pārklājuma ilgums ir atkarīgs no kvalifikācijas pasākuma un uzņēmuma grupas plāna. Konsolidētajā Omnibus budžeta saskaņošanas likumā ir noteikts, ka pastāvīgs segums ir pieejams 18 vai 36 mēnešus, taču daži grupas veselības plāni var nodrošināt segumu ilgāk par to.

Ja zaudējat darbu vai redzat samazinātu darba stundu skaitu, jums ir tiesības uz COBRA segumu 18 mēnešus. Citu kvalifikācijas notikumu (izņemot Medicare atbilstību) rezultātā jums ir tiesības uz segumu 36 mēnešus.

Tomēr, ja jūsu pārklājums ir ierobežots līdz 18 mēnešiem, jums var būt tiesības uz pārklājuma pagarinājumu divos gadījumos: Pirmkārt, ja esat invalīds un izpildāt noteiktas prasības, tādā gadījumā visu kvalificēto saņēmēju segumu var pagarināt par 11 mēnešiem . Otrkārt, ja jūsu kvalifikācijas pasākums padara jūs atkal nepiemērotu pārraidei. Šādi notikumi ir apdrošinātā darbinieka nāve, apdrošinātā darbinieka šķiršanās, apdrošinātā darbinieka kļūšana par tiesīgu saņemt Medicare vai bērns, kurš zaudē apgādājamo statusu saskaņā ar grupas plānu. Šādos gadījumos COBRA pārklājumu var pagarināt vēl 18 mēnešus līdz kopumā 36 mēnešiem.

Medicare un COBRA

Kad apdrošinātais darbinieks kļūst tiesīgs saņemt Medicare mazāk nekā 18 mēnešus pirms kvalifikācijas pasākuma, apdrošinātā darbinieka dzīvesbiedra un apgādājamo bērnu nepārtrauktais pārklājums var ilgt līdz 36 mēnešiem, atskaitot mēnešu skaitu, uz kuru apdrošinātais darbinieks bija tiesīgs pretendēt uz Medicare. Piemēram, ja apdrošinātais darbinieks varēja pretendēt uz Medicare 10 mēnešus pirms kvalifikācijas pasākuma, citiem kvalificētiem saņēmējiem, kas iekļauti grupas veselības plānā, būtu tiesības uz COBRA pārklājumu 26 mēnešus.

Ir iespējams, un dažreiz ieteicams, lai vienlaikus būtu gan COBRA, gan Medicare pārklājums. Lai iegūtu papildinformāciju par to, kā Medicare atbilstība ietekmē COBRA pārklājumu, Darba pabalstu departamenta drošības departamentu var sasniegt vietnē askebsa.dol.gov vai pa tālruni 1-866-444-3272.

Cik maksā COBRA?

Gandrīz visos gadījumos COBRA pārklājums ir dārgāks nekā tas pats, kas būtu aktīviem darbiniekiem.

Saskaņā ar Likumu par pieņemamu cenu ir nepieciešami uz veselību balstīti veselības plāni, lai nodrošinātu minimālu vai labāku pārklājumu. Minimālais pārklājums ir definēts kā plāns, kas maksā vismaz 60% no kopējām medicīnisko pakalpojumu izmaksām standarta populācijai un ietver ievērojamu ārstu un stacionāro slimnīcu pakalpojumu segumu. Tādējādi atstātie darbinieki maksā pārējos 40%.

Parasti saskaņā ar COBRA jūsu darba devējs vairs nemaksās 60% daļu, tas nozīmē, ka jūs varētu būt uz āķa par visām apdrošināšanas polises izmaksām. Faktiski saskaņā ar COBRA likumiem apdrošināšanas sabiedrībai ir atļauts iekasēt līdz 102% no līdzīga plāna izmaksām aktīvam darbiniekam (papildu 2% tiek novirzīti administratīvajām izmaksām). Un, ja izmantojat invaliditātes 11 mēnešu seguma pagarinājumu, apdrošināšanas sabiedrībai ir atļauts iekasēt līdz 150% no plāna parastajām izmaksām par šiem 11 mēnešiem.

Tas viss nozīmē, ka tas nozīmē veselības apdrošināšanas prēmijas - summa, ko regulāri maksā apdrošināšanas sabiedrībai, saskaņā ar COBRA var būt ļoti dārga. Pat ar COBRA saņēmējiem joprojām ir jāmaksā plāna parastās kopijas par ārstu vizītēm un gada atskaitījumu (summa, kas apdrošinātajai personai jāmaksā pirms apdrošināšanas sākuma). Jūsu samaksātās izmaksas varētu pat palielināties, ja grupas plāna izmaksas pieaugs.

COBRA likums nosaka, ka apdrošināšanas sabiedrībai ir jāatļauj jums veikt prēmiju maksājumus katru mēnesi, ja izvēlaties. Daži plāni var arī ļaut veikt nedēļas vai ceturkšņa maksājumus. Kvalificētiem saņēmējiem pirmais prēmijas maksājums parasti jāveic 45 dienu laikā pēc COBRA apdrošināšanas uzsākšanas. Ja nokavējat maksājumu, apdrošināšanas sabiedrībai jums jāpiešķir 30 dienu labvēlības periods, lai veiktu visus nesamaksātos maksājumus, bet pēc tam, ja maksājums joprojām netiek veikts, jūs varat zaudēt visus savus COBRA ieguvumus.

COBRA alternatīvas

Ņemot vērā COBRA apdrošināšanas dārgo raksturu, Darba departaments iesaka cilvēkiem, kuri nesen piedzīvojuši kvalifikācijas pasākumu, meklēt pieejamu apdrošināšanu, izmantojot dažādus līdzekļus. Šeit ir dažas pārklājuma iespējas:

Laulātā veselības plāns: Ja jūsu ģimene zaudē darba devēja veselības aizsardzību, pārbaudiet, vai jūsu laulātā darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu. Tas, visticamāk, būs lētāk nekā turpināt pašreizējo pārklājumu ar COBRA.

Vēl viens grupas plāns: Ja jūs zaudējat veselības apdrošināšanu, kas balstīta uz darbu, jums, jūsu laulātajam vai jūsu apgādājamiem īpašā uzņemšanas periodā var atļaut iestāties citā grupas veselības plānā. Tas nozīmē, ka jums nav jāgaida līdz nākamajai atvēršanas sezonai.

Veselības apdrošināšanas tirgus: Kvalifikācijas pasākums ļauj arī izmantot īpašu reģistrēšanās periodu, lai reģistrētos Veselības apdrošināšanas tirgū vai savas valsts apdrošināšanas biržā. Šeit jūs varat salīdzināt polises un redzēt aprēķinātās prēmijas, atskaitījumus un izmaksas no savas kabatas. Jums nav obligāti jāgaida līdz nākamajam atvērtais uzņemšanas periods , un, ja jūs saņemat veselības apdrošināšanu Marketplace, iespējams, jums būs tiesības saņemt nodokļu atlaidi, kas varētu pazemināt jūsu prēmijas. Lai pieteiktos Marketplace plānam, apmeklējiet health.gov vai zvaniet pa tālruni 1-800-318-2596.

Medicaid vai Bērnu veselības apdrošināšanas programma (CHIP): Ģimenēm ar zemāku ienākumu līmeni un personām, kas kvalificējas, Medicaid un CHIP nodrošina zemu vai bez maksas veselības aprūpi. Lai uzzinātu, vai jūs pretendējat uz Medicaid, apmeklējiet sava štata Medicaid vietni vai ASV Veselības un cilvēktiesību departamenta vietni hhs.gov . Lai pieteiktos CHIP, zvaniet pa tālruni 1-800-318-2596 vai aizpildiet pieteikumu, izmantojot Veselības apdrošināšanas tirgus .

Kā ietaupīt uz receptēm ar COBRA vai bez tās

Neatkarīgi no tā, vai izvēlaties COBRA nepārtrauktu pārklājumu vai nē, jūs vienmēr varat ietaupīt uz recepšu medikamentiem, izmantojot SingleCare kuponus. To var izmantot bez maksas, un jūs atradīsit cenas, kas var būt pat lētākas nekā jūsu apdrošināšanas kopija. Sāciet meklēt vietnē singlecare.com par zālēm un uzziniet, ko jūs varat ietaupīt.