Vai domājat par HSA? Izlasiet veselības krājkonta plusus un mīnusus

Uzņēmums

Veselības krājkonti pastāv kopš 2003. gada, tāpēc diez vai tas ir jauns jēdziens. Bet, tā kā veselības aprūpes politika pēdējos gados ir tik ļoti mainījusies, viņiem tiek pievērsta jauna uzmanība. Daži cilvēki, kuri medicīnisko rēķinu apmaksai paļāvušies tikai uz tradicionālo veselības apdrošināšanu, varētu domāt par HSA pievienošanu šim maisījumam. Bet kas īsti ir veselības krājkonts un kā tas darbojas?

HSA ideja ir samērā vienkārša: to mērķis ir ļaut personām, kurām ir lielas apdrošināšanas pašrisks, atstāt dolārus pirms nodokļiem, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus. Vispārīgi runājot, jebkurš pieaugušais ar a augsti atskaitāms veselības plāns (HDHP) - un neviens cits veselības apdrošināšanas segums - nevar atvērt HSA.

Tātad, vai veselības krājkonts ir piemērots tieši jums? Izpētīsim HSA plusus un mīnusus.

Kādas ir veselības krājkonta priekšrocības?

Atkarībā no jūsu ienākumiem vai medicīniskajām vajadzībām veselības krājkontam ir daudz priekšrocību. Šeit ir 5 HSA plusi.

1. HSA nodrošina nodokļu ietaupījumus

Personām, kuras nākamajā gadā sagaida lielākus medicīniskos izdevumus, HSA plāns var ietaupīt tūkstošiem dolāru ar trīskāršiem nodokļu ietaupījumiem, saka Gerijs Franke, apdrošināšanas brokeris un veselības krājkonta eksperts Panākt Alpha Insurance, LLC Belvjū, Vašingtonā.

Trīskārši nodokļu ietaupījumi sadalās šādi:

• Pirmkārt, jums nebūs jāmaksā nodokļi par naudu, ko ievietojat HSA.
• Otrkārt, jums nebūs jāmaksā nodokļi par naudu, kuru izņemat no HSA, lai apmaksātu kvalificētus veselības aprūpes izdevumus. (Lai arī cilvēkiem, kas jaunāki par 65 gadiem, būs jāmaksā soda nauda par visiem HSA līdzekļiem, kas izmantoti, lai apmaksātu neattiecināmos izdevumus, tāpēc esiet piesardzīgs!)
• Treškārt, jūs varat nopelnīt beznodokļu procentus par naudu, kuru glabājat savā HSA kontā. Jums ir arī iespējas ieguldīt naudu savā kontā.

Man tagad ir HSA konts sev, saka Franke. Tas man ietaupīja 1500 USD no mana nodokļu rēķina 2019. gadā.

2. HSA var segt dažus izdevumus, kurus apdrošināšana nesedz

HSA izdevumi var ietvert daudzus veselības aprūpes izdevumus, kurus, iespējams, nesedz jūsu apdrošināšanas plāns, piemēram, ortodontijas un brilles. Ir simtiem veselības izdevumu, par kuriem jāmaksā HSA, saka Vikrams Tarugu, MD, gastroenterologs un uzņēmuma vadītājs Detox no Dienvidfloridas . Piemēri ietver chiropractic vai zobu ārstēšanu, auglības pakalpojumus, ratiņkrēslus un recepšu medikamentus.

3. HSA pieļauj citu iemaksas

Daži cilvēki to var nezināt, bet jūs varat atļaut citiem piedalīties jūsu HSA, skaidro Dr Tarugu.

Saskaņā ar IRS, jūs varat pieņemt HSA iemaksas no jebkuras citas personas , piemēram, jūsu darba devējs vai ģimenes loceklis. Tas rada vēl vairāk nodokļu priekšrocību. Jūsu darba devēja iemaksātā summa netiks uzskatīta par ienākumu nodokļu vajadzībām. Un, ja ģimenes loceklis veic iemaksu jūsu HSA, viņu iemaksa ir atskaitāma no nodokļa, ņemot vērā ģimenes locekļa atgriešanos, pat ja viņi nedeklarē atskaitījumus.

Turklāt veselības krājkonti ir diezgan elastīgi attiecībā uz to, kad jūs veicat iemaksu un iztērējat naudu. Iemaksas HSA var veikt jebkurā laikā kalendārā gada laikā un līdz nākamā taksācijas gada 15. aprīlim, saka Dr Tarugu.

Piezīme iemaksu ierobežojumi 2020. gadam ir 3550 USD par individuāliem plāniem un 7100 USD par ģimenes pārklājumu. 2021. gada ierobežojumi būs 3600 USD individuāliem plāniem un 7 200 USD ģimenes plāniem.

SAISTĪTĀS: Veselības izdevumus, kurus jūs, iespējams, varēsit atskaitīt no nodokļiem

4. HSA piedāvā elastību pēc 65 gadu vecuma

Jūs varat arī aplūkot HSA iemaksas kā pensijas uzkrājumu veidu. Pēc 65 gadu vecuma jūs varat izmantot savus HSA līdzekļus, lai samaksātu jebkurš neatkarīgi no tā, vai tie ir saistīti ar veselību. Jūs nemaksāsit soda naudu, taču izplatīšana nebūtu bez nodokļiem.

5. HSA ļauj pārnest līdzekļus

Daži krājkonti, piemēram, elastīgi krājkonti (FSA) to izmantojat vai pazaudējat. Tas nozīmē, ka, ja jūs neizmantojat visus līdzekļus, to derīguma termiņš beidzas noteiktā perioda beigās, parasti kalendārā gada laikā. Tas nav risks, lietojot HSA. Jūs varat ļaut līdzekļiem pāriet uz nākamo gadu, saka Dr Tarugu. Tas ļauj saglabāt līdzekļus, ja maināt līdzekļus vai aiziet pensijā. Jebkura HSA nauda ir jūsu nauda, ​​ko tērēt veselības izdevumiem neatkarīgi no tā, kad jums tā nepieciešama.

Kādi ir HSA trūkumi?

Ja jums ir HSA, pēc definīcijas, iespējams, jums ir arī augsts atskaitāms veselības plāns. Tas var kļūt diezgan dārgs. Šeit ir trīs HSA mīnusi.

1. Augsti atskaitāms veselības plāns, kas saistīts ar HSA, var radīt lielas izmaksas no savas kabatas

Izmantojot augsti atskaitāmu veselības plānu, jums būs jāmaksā 100% ārstu apmeklējumu, recepšu un medicīnisko procedūru, līdz sasniegsiet savu pašrisku, saka Franke. Šogad HDHP ir jebkurš plāns, kura atskaitīšana ir vismaz 1400 USD privātpersonai vai 2800 USD ģimenei , norāda IRS. Bet, ņemot vērā dažus plānus, kopējie gada izdevumi no kabatas var būt pat $ 6,900 privātpersonai vai $ 13,800 ģimenei. Tas ietver naudu, ko jūs iztērējat kopijām, kopapdrošināšanai un pašriskiem.

Augsti atskaitāmi veselības plāni parasti ir izdevīgāki parasti veseliem cilvēkiem, kuriem galvenokārt nepieciešama profilaktiska aprūpe. Ja Jums ir hroniska slimība, kurai nepieciešama bieža ārsta apmeklēšana un regulāra ārstēšana, vai ja zināt, ka tuvojas operācija, varat apsvērt cita veida veselības aprūpes plānu. Pretējā gadījumā jums būs jāmaksā avansā par visiem šiem izdevumiem, kas diezgan ātri sadedzinās jūsu HSA līdzekļus.

2. HSA var nesegt neparedzētus izdevumus

Jums varētu būt neparedzētas veselības aprūpes izmaksas, kas varētu pārsniegt summu, ko esat ietaupījis savā HSA, saka Dr Tarugu. Tad ir spiediens ietaupīt, viņš saka, atsaucoties uz nevēlēšanos, kādu daži cilvēki izjūt, meklējot aprūpi, jo uzskata, ka nauda viņu HSA nākotnē varētu būt vajadzīga kādu laiku.

3. Ap HSA kontiem ir noteikumi.

Daži citi HSA trūkumi ir uzskaites prasības, nodokļi un soda naudas, kā arī nodevas. Ikreiz, kad izņemat naudu no HSA, atkarībā no plāna, iespējams, būs jāglabā kvītis, lai pierādītu, ka esat iztērējis naudu kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem. Ja jums ir jaunāki par 65 gadiem un tiek uzskatīts, ka izdevumi nav kvalificēti, jums būs jāmaksā nodokļi par naudu, kā arī 20% soda nauda. Turklāt daži HSA iekasē ikmēneša uzturēšanas maksu vai maksu par katru darījumu. Tas dažādās iestādēs ir atšķirīgs.

Citas apsveramas alternatīvas

Ja jums ir HDHP un šo plānu piedāvā jūsu darba devējs, HSA nav obligāti vienīgā iespēja, kā atlicināt beznodokļu naudu veselības izdevumiem. Varat arī apsvērt veselības kompensācijas kontu (HRA) vai veselības aprūpes elastīgu izdevumu kontu (FSA).

HRA ir veselības izdevumu konta veids, kuru jūsu darba devējs var piedāvāt jūsu pabalstu paketē. Tikai jūsu darba devējs var veikt iemaksas kontā, un tas pieder darba devējam. Nauda, ​​ko darba devējs iemaksā jūsu HRA, nodokļu ziņā netiek uzskatīta par ienākumu. Jūsu darba devējs kontrolē gandrīz visu, kas attiecas uz HRA, ieskaitot to, kādus izdevumus tā sedz un vai ļaut līdzekļiem pārnest uz nākamo gadu.

Veselības aprūpes FSA ir cita veida veselības izdevumu konts, kas parasti ir saistīts ar plāniem ar zemāku atskaitījumu. Tāpat kā HRA, tos var piedāvāt tikai darba devēji. Šie konti pieder arī jūsu darba devējam. Tomēr gan jums, gan jūsu darba devējam ir atļauts dot ieguldījumu FSA. Viens no galvenajiem trūkumiem ir tas, ka FSA to izmanto vai pazaudē. Ja līdz gada beigām (vai dažos plānos līdz nākamajam aprīlim) neizmantojat visu savu FSA naudu, darba devējam ir atļauts saglabāt atlikušo daļu.

Detalizētu paskaidrojumu par visām atšķirībām starp HSA, HRA un veselības aprūpes FSA skatiet mūsu emuāra ziņā, HRA vs HSA vs FSA: Kāds ir labākais veselības uzkrājumu konts ?